Mostanra bizonyára számos ügyfél kereste meg finanszírozóját azzal, hogy milyen fizetési könnyítést tudnának nyújtani; sokan még az MNB ominózus sajtóközleménye (ld. https://www.mnb.hu/sajtoszoba/sajtokozlemenyek/2020-evi-sajtokozlemenyek/a-magyar-nemzeti-bank-azonnali-lepeseket-tesz-az-uzleti-szektor-megsegitesere), vagy a Magyar Bankszövetség közleménye (ld. http://bankszovetseg.hu/hirek-aktualitasok.cshtml?lang=hun&hirId=44) előtt jelezték aggodalmukat banki kapcsolattartójuknak. Érthető az előre gondolkodás: ha a koronavírus miatt nincs vendég a hotelben / étteremben, ha nincs kuncsaft a fodrásznál / kozmetikusnál / autószerelőnél / kereskedőnél, ha nincs alapanyag a termeléshez, leáll a gyártás, ergo bevétel sincs. Ha van alkalmazott, akkor ráadásul halmozottan "hátrányos" helyzetben találja magát a vállalkozó...
Az MNB sajtóközleményéhez kapcsolódóan halkan jegyzem meg: egyelőre nem derült ki világosan, pontosan mire (tőkére? késedelmi kamatra? mindenre?) is vonatkozna a moratórium. Egy biztos: nagyon durva problémákat okozna, ha teljes moratóriumra gondoltak volna 2020 végéig.
Másfajta megoldás is létezik?
Mint ahogy az SJGY.hu mottója is szól: "Több jó megoldás is létezik. Találjuk meg közösen a legjobbat!" Sokak szerint mértéktartó és reális segítségnek a késedelmi kamat (büntetőkamat) felfüggesztése minősülne, valamint lineáris törlesztésű hiteleknél 4-6 hónapnyi tőketörlesztési türelmi idő alkalmazása (ha úgy tetszik: tőketörlesztési moratórium). Ezt célszerű kombinálni az előtörlesztés díjmentessé tételével is. Annuitásos törlesztés esetén a futamidőt kellene jelentősen kitolni, vagy limitálni a törlesztőrészletek nagyságát. A fentieket minden ügyfélre generálisan lehetne alkalmazni, kivétel ha valaki kifejezetten nem kéri. Mivel a türelmi idő kizárólag a tőketörlesztésre vonatkozik, így a fennálló tőkére kamatot kell fizetni; ezzel biztosítani lehetne, hogy az ügyfelek jelentős fizetési könnyítésben részesüljenek, illetve a finanszírozók se essenek el minden bevételüktől.
FRISSÍTÉS - kormányzati bejelentés
A Magyar Közlönyben ugyan még nem jelent meg a bejelentés (pontosabban a rendelet), de a miniszterelnök kijelentette: a magánszemélyek és a vállalkozások 2020.03.18-ig megkötött hiteleinek tőke- és kamatfizetési kötelezettségét 2020 végéig felfüggesztik. Hogy mit jelent ez a gyakorlatban, az továbbra is kérdéses, de a rendelet szövegéből ki kell derülnie. Ennek hiányában egyelőre csak találgatni lehet. Ami egyelőre kikövetkeztethető, az két opció.
"A" verzió
A moratórium csak egy lehetőség. Amíg a moratórium tart, nem keletkezik nemfizetésre alapozható felmondási jogalap. Ez azt is jelenti, hogy tőke, kamat és nemfizetés esetén alapkamat (ügyleti kamat) esedékeltetés történik, de az ügyfelek eldönthetik, hogy hagyják elharapózni a tartozásokat, vagy valamennyit fizetnek. Ez a verzió egyfajta win-win megoldás lenne, mivel kvázi fizetési haladékot jelentene az adósoknak, ugyanakkor ez veszélyeztetné legkevésbé a finanszírozókat.
"B" verzió
A moratórium kötelező, illetve 2020 végéig a finanszírozók nem esedékeltethetnek sem tőkét, sem kamatot, ill. késedelmi kamatot. Ez a verzió sokkal veszélyesebb az előzőnél, mivel nemcsak azt erősítené tovább az emberekben, hogy bátran adósodjanak el, az állam mindig megsegíti őket (arról nem is beszélve, hogy azok számára kifejezetten rossz üzenete lenne az intézkedésnek, akik tartalékoltak az elmúlt években), de egyben azt is jelentené, hogy az állam áttolja a felelősséget és a költségeket a finanszírozókra, akik 10 hónapig elesnének minden jellegű hitel kamatbevételtől.